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Um die berufliche Qualifikation zu fördern und Weiterbildungsmaßnahmen wahrzunehmen haben Privatpersonen die Möglichkeit verschieden Finanzierungsangebote in Anspruch zu nehmen. Auf diese Weise können Vollstudien, nebenberufliche Studien, Ausbildungen, Weiterbildungen und Umschulungen finanziert werden. Neben verschiedenen Finanzdienstleistern wie Banken und Sparkassen stellen auch öffentlich-rechtliche Kreditinstitute Finanzierungsangebote zur Förderung der Bildung zur Verfügung.
Diese bieten teilweise den besonderen Vorteil, dass der Kreditnehmer von attraktiven staatlichen Förderungen profitieren kann. Bei Bedarf können Bildungskredite von Banken mit öffentlichen Förderkrediten kombiniert werden. In jedem Falle muss der Kreditnehmer die Verwendung der Kreditmittel anhand entsprechender Nachweise belegen.
Öffentliche Finanzierungsangebote
Bei der Nutzung eines öffentlichen Kreditangebotes, dass der Finanzierung eines Vollstudiums dient und staatlich gefördert wird, spielt neben der finanziellen und wirtschaftlichen Situation des Kreditnehmers auch die Bonität der Eltern eine Rolle. Hierdurch wird ermittelt, inwieweit der Antragsteller einen Anspruch auf Förderung hat. Andere Studienkredite, die von öffentlich-rechtlichen Kreditinstituten vergeben werden und keiner Förderung unterliegen, erfordern lediglich die Bonitätsprüfung des Kreditnehmers.
Bei anderen öffentlichen Finanzierungskonzepten, die beispielsweise im Rahmen einer Weiterbildung oder einer Umschulung aufgenommen werden, spielt lediglich die finanzielle Situation des Kreditnehmers eine Rolle. Für diese Zwecke stehen verschiedene Kreditangebote zur Auswahl, bei denen der Einsatz der Kreditmittel entweder auf die Finanzierung der Kursgebühren beschränkt ist oder zusätzlich auch für die Finanzierung der Anreise- und Aufenthaltskosten und der Kursmaterialien eingesetzt werden kann.
Für die Rückzahlung eines öffentlichen Bildungskredites kann der Kreditnehmer in der Regel eine lange Laufzeit beanspruchen und gegebenenfalls sogar von einer mehrjährigen tilgungsfreien Phase profitieren, während der er von Rückzahlungsleistungen befreit ist.
Bildungskredite von Banken
Neben Studien- und Ausbildungskrediten bieten Banken und Sparkassen in der Regel keine speziellen Finanzierungsangebote für Weiterbildungsmaßnahmen an. Je nach Anbieter wird der Studienkredit entweder in gleichbleibenden monatlichen Leistungen an den Kreditnehmer ausgezahlt oder zur Begleichung der Studiengebühren direkt an die Hochschule bzw. Fachhochschule überwiesen. Die Rückzahlung erfolgt erst nach Beendigung des Studiums und nach einer tilgungsfreien Phase. Auszubildende können bei guter Bonität alle gängigen Privatkreditangebote in Anspruch nehmen. Unterliegt der Kredit einer befristeten Laufzeit entspricht diese in der Regel der Dauer des Ausbildungsverhältnisses.
Um weitere Qualifizierungsangebote wahrnehmen zu können, haben Privatkunden die Möglichkeit einen Ratenkredit in Anspruch zu nehmen, der keiner Zweckbindung unterliegt.
Durch Mikrokredite werden in erster Linie Unternehmern und Gewerbetreibende in Entwicklungsländern Finanzierungsmittel zwischen 1€ und 1000€ zur Verfügung gestellt. Diese dienen der Stärkung der wirtschaftlichen Existenz und der Bekämpfung der Armut.
Mikrokredite ermöglichen Personen, die keinen Zugang zu gewöhnlichen Kreditangeboten haben, die Inanspruchnahme finanzieller Mittel, die für die Stärkung der wirtschaftlichen Tätigkeit und des allgemeinen Lebensstandards dringend benötigt werden. Als Kreditgeber treten meistens Finanzierungsgesellschaften auf, die sich auf die Vergabe von Mikrokrediten spezialisiert haben. Darüber hinaus vergeben auch unabhängige und wohltätige Organisationen Mikrokredite.
Neben dem Ziel, den Kreditnehmer durch die Bereitstellung der Finanzierungsmittel zu unterstützen, spielt die Gestaltung der Rückzahlungskonditionen eine wichtige Rolle bei der Vergabe eines Mikrokredites ist. Diese sollen in jedem Falle sozial gerecht sein und den persönlichen Bedingungen des Kreditnehmers angepasst werden. Um dies zu gewährleisten und die Tilgungsleistungen der aktuellen Situation des Kreditnehmers anzupassen, wird die Entwicklung des Unternehmens und die wirtschaftlichen Lage des Kreditnehmers regelmäßig beurteilt.
Je nach Ertragslage des Unternehmens kann eine wöchentliche oder eine monatliche Rückzahlungsvereinbarung getroffen werden. Des Weiteren finden verschiedene Konzepte Anwendung die sicherstellen sollen, dass der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nachkommt. Hierzu zählt die Bildung einer Gruppe von fünf bis sechs Personen, die abwechselnd einen Mikrokredit aufnehmen können. Die restlichen Mitglieder der Gruppe bürgen gemeinschaftlich für den Kreditnehmer.
Darüber hinaus kann der Kreditgeber für die vereinbarungsgemäße Abwicklung des ersten Mikrokredites eine Folgefinanzierung in Aussicht stellen, so dass der Kreditnehmer motiviert ist die getroffenen Vereinbarungen einzuhalten und durch die nachfolgende Aufnahme eines weiteren Mikrokredites die eigene wirtschaftliche Entwicklung zu fördern. Einige Finanzierungsgesellschaften vergeben Mikrokredite ausschließlich an Frauen, um diese im Besonderen zu unterstützen oder weil sie als kreditwürdiger angesehen werden. Die finanziellen Mittel, die durch Mikrokredite vergeben werden, unterliegen einem einfachen Zinssatz, so dass stets nur der nach den erbrachten Tilgungsleistungen verbleibende Restkreditbetrag verzinst wird und keine Zinseszinsen anfallen.
Hierdurch können die Kosten für den Kreditnehmer gering gehalten werden. Die Refinanzierung der Mikrokredite, d.h. die Beschaffung der Finanzierungsmittel, die den Kreditnehmern ausgehändigt werden, kann wie bei gewöhnlichen Kreditinstituten durch die Spareinlagen anderer Kunden oder durch internationale Kapitalgeber, Anleger und durch Spenden getragen werden.
Kleinkredite
Kleinkredite sind insbesondere für Personen gedacht, die ein monatliches Einkommen haben, aber nicht über die entsprechenden Rücklagen verfügen, um sich kleinere Konsumgüter gleich kaufen zu können oder eine größere sofort Autoreparatur bezahlen zu können.
Viele Direktbanken aber auch Banken mit Filialnetz ringen hier mit attraktiven Angeboten um die Gunst der Kunden. Sie bieten niedrige Zinsen und variable Laufzeiten von 6 bis 84 Monaten. Mit solchen Kleinkrediten können Urlaubsreisen finanziert oder eine Waschmaschine gekauft werden.
Für die Gewährung eines Kleinkredites reichen in der Regel eine saubere Schufa des Antragstellers und ein regelmäßiges Einkommen, das über eine aktuelle Verdienstbescheinigung nachgewiesen werden muss. Die Banken prüfen lediglich, inwieweit der Antragsteller in der Lage ist, aus seinem laufenden Einkommen die monatlichen Raten zu tilgen. Je kürzer die Laufzeit bei solchen Kleinkrediten ist, desto niedriger ist meistens auch der effektive Jahreszins, der bei einigen Banken bereits mit 3,90 Prozent angeboten wird.
Viele Einzelhändler wie Media Markt oder auch Möbelhäuser bieten die Vermittlung von Kleinkrediten mittlerweile direkt in ihren Filialen an, manchmal sogar bei kurzen Laufzeiten ohne Zinsen und Gebühren. Natürlich besteht auch über das Internet die Möglichkeit solche Kredite online bei den Banken zu beantragen, das hat den Vorteil, dass die Angebote verschiedener Banken miteinander verglichen werden können.
Der Kleinkredit wird auch als Konsumentenkredit bezeichnet, da er für die Finanzierung von Konsumgütern an private Haushalte vergeben wird. Darüber hinaus kann der Kleinkredit zur Ablösung eines überteuerten Kredites oder zum Ausgleich des Dispositionskredites, der auf dem Girokonto eingerichtet wird, verwendet werden.
Hinsichtlich der Höhe des Konsumentenkredites gilt üblicherweise eine Höchstgrenze von 50.000€. Kredite, die diesen Betrag übersteigen dienen dem Kreditnehmer meist zur Finanzierung größerer Vorhaben oder Anschaffungen und stellen eine langfristige Verbindlichkeit dar. Mit Aufnahme des Kleinkredites geht der Kreditnehmer einen Vertrag mit der kreditgebenden Bank ein. Hierdurch verpflichtet er sich zur ordnungsgemäßen Rückzahlung des Kredites. In der Praxis erfolgt die Rückzahlung in der Regel durch monatliche Raten während der Vertragslaufzeit. Die Höhe der Rate ist dabei konstant und der persönlichen Situation des Kreditnehmers angepasst.
Nach Vertragsbeginn kann die Höhe der Raten nur schwer verringert oder gesteigert werden, allerdings kann der Kreditnehmer zusätzliche Tilgungen leisten, um den Kleinkredit schneller abzubezahlen. Je nach Anbieter kann die Leistung einer Sondertilgung mit einer Gebühr verbunden sein. Neben den Rückzahlungsraten ist der Kreditnehmer auch verpflichtet Zinsen für die Nutzung des Kredites zu zahlen. Um einem Kreditausfall vorzubeugen bietet die Bank gewisse Sicherungen an. Hierzu zählt z.B. die Restschuldversicherung, die im Falle der Zahlungsunfähigkeit auf Grund von Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Tod des Kreditnehmers für die Begleichung des Kredites aufkommt. Dies bedeutet für den Kreditnehmer zusätzliche Kosten in Form von monatlichen Versicherungsprämien.